“浦发推“网贷通”POS贷渐成银行小微业务标配”

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经过记者袁君从上海出发

12月26日，浦发银行在上海发布了新的小额信贷平台——“网贷通”。 主要依靠其pos机交易新闻和个人征信新闻，申请贷款平均需要5分钟。 浦发银行已经与通联支付、银联商务两大收据机构合作，共同推出了两大“网贷通”子产品。

目前，中信银行、江苏银行、南京银行、建行、招商银行、光大银行、华夏银行、浦发银行等多家商业银行已经开始提供基于pos机流水数据的贷款服务。

一位城商行内部人士告诉《每日经济信息》记者，销售点信贷业务已成为商业银行特别是中小商业银行小额业务的标配。

风控模型还很完善

“网贷交流”平台利用系统对接方法，通过客户在线授权实时获取客户相关情况和数据，以申请人交易流程、个人信息收集等新闻为依据，建立信用得分模型

浦发银行相关负责人向《每日经济信息》记者表示，这种贷款发放的速度模式主要依赖于其pos机交易新闻和个人征信新闻。 因为，这个“网贷通”的目标客户群主要是个体经营商户。 “网贷通”最具划时代意义的地方是，在贷款审核效率方面，客户从申请到贷款支付平均只需要5分钟，最高授信金额为100万元。 ”

浦发银行零售业务总监汪素南告诉记者，通过一家公司的资金流动数据、个人征信新闻等数据，建立了可以评价公司经营状况、有无潜在风险的大数据风控模型。

关于该产品目前的坏账情况，汪素南表示:“《网络借贷通》业务在完成第900次以上时出现了第一次坏账。 这个顾客确实存在着一点恶意的行为。 例如，他的pos机地点多次移动，而且大部分交易发生在晚上11点以后。 银行调整模型，将这两个要素纳入模型约束。 随着贷款数量的增加，模型也在逐渐完善。 ”

瞄准微型公司和个人商店

事实上，放眼目前银行的小额金融业务，与其相似的基于pos机流水数据的贷款模式屡见不鲜。

年，中信银行率先与银联商务开展销售点网络商户融资业务。 此后，江苏银行、南京银行等商业银行均以小额信贷业务为要点进行了跟进。 此外，银联商务、天下汇款等第三方支付机构也与多家银行进行了合作。

据记者不完全统计，目前中信银行、江苏银行、南京银行、建行、招商银行、光大银行、华夏银行、浦发银行等商业银行均提供基于pos机流水数据的贷款服务。

商业银行的pos信用业务大多使用与第三方支付企业合作的模式，其核心是大数据。 前述城商行内部人士告诉《每日经济信息》记者，各银行的具体业务略有不同，但以小额公司和个人商店的无担保贷款为目标，利用大数据进行了拆解。

在数据获得者攫取天下的互联网时代，阿里、腾讯等互联网公司具有先天特征，本身积累了大量的交易数据。 例如，阿里的小额贷款业务就是基于其强大的数据资源创建的。 另外，p2p、第三方支付公司等互联网金融企业也在继续划分贷款业务。

“与第三方支付合作，银行可以直接获取客户的经营流水等数据，并将这些数据纳入自己的风控模型。 ”这些城商行的内部人士表示:“如果得不到数据银行，没有数据银行就很难消除风险，所以一定很讨厌。”

在汪素南看来，网络公司想办银行案，银行领域也网络化了。 在存款方面，目前余额宝等货币基金的规模基本稳定。 在结算方面，进入第三方支付后，一些银行的结算业务转移到了第三方支付，但目前的结构很稳定。 “第三张是贷款业务。 目前，我们在这方面感到了危机。 “网络借贷通”是对网络金融的应对。 ”