“7折优惠或退市 房贷省钱仍有高招”

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每经记者曾春对北京

从年初开始的房贷利率7折优惠真的吓到了购房者们，但是随着近期各银行7折利率优惠政策的退市，很多购房者开始退堂鼓。 尽管优惠政策逐渐倒退，购房诉求依然存在，无优惠政策尽可能节约贷款支出成为当前购房人首先要考虑的问题。

那么，在住房贷款中，有什么省钱的诀窍吗？ 《每日经济信息》特地请理财专家帮几个忙，看看下面哪个方法最适合你。

妙计

公积金贷款不能减少

房贷想省钱。 最简单，最可行的方法就是一定要用公积金。 根据有关规定，办理公积金贷款通常包括担保费和判断费，担保费按贷款额和年限计算，判断费为房屋判断价值的千分之三，最高不超过1500元。

此外，购房人在申请购房工会贷款时，应尽量用充足的公积金贷款，以延长贷款年限，在享受低息利润的同时，最大限度地降低每月公积金的还款额。 另外，需要尽量缩短商业贷款的使用年限，在家庭经济能够承受的范围内尽量提高每月商业贷款的偿还额。 根据该操作，月度还款结构呈现公积金贷款份额少、商业贷款份额多的状态，公积金账户在填补公积金月度供给后，余额可以弥补商业性贷款，同样可以节约大额费用。

值得观察的是，专家表示，公积金贷款通常从批准到发放至少需要3个月，因此需要购房的客户最好尽早申请贷款。

妙技二

等额本金可以节约利息支出

目前，第一种还款方法有等额本息和等额本金两种。

等额本息是指将贷款的本息总额和利息总额相加，在还款期限的各月平均分配的还款方法。 在这种方式下，每月的还款额是固定的，但每月的还款额中本金比重每月增加，利息比重每月减少。 这种做法是目前最普遍的，也是大多数银行长时间推荐的方法。

等额本金是指在还款期内平分贷款数总额，每月偿还同额本金和剩余贷款后当月产生的利息偿还方法。 这种方式每月还款金额固定，利息越来越少，贷款人一开始还款压力很大，但随着时间的推移，每月还款数量也逐渐下降。

专家建议，收入稳定的中青年购房者可以选择等额本息方法进行还款。 这种还款方法不仅容易计算，而且家庭财务计划安排也容易。 但是，等额本息还款方法与等额本息方法相比，还款总利息较高。

等额本金还款的方法适用于经济负担重的顾客。 对于等额本息还款方法，这样的方法利息支付少，例如60万元的20年贷款，等额本金的支付利息为357885元，比等额本息少68797元。 总体来说，用等额本金还款方法支付的利息少，但由于当初的还款压力大，对经济负担能力的要求较高。 根据

妙方3

防止固定利率房贷加息

目前许多商业银行都开始了固定利率房贷业务。 虽然固定利率高，但央行加息后，出现了固定利率房贷业务的特点。 目前，在国内预计利率上调的情况下，购房者可以选择3-5年期固定利率贷款，如果未来央行上调利率，借款人也只需按固定利率付息，不受利率上调的影响。

值得注意的是，目前中国银行、光大、建设银行等银行除固定利率外还推出了“固定+波动”类型的住房贷款业务。 房贷用户可以根据自身情况调整固定利率和浮动利率的期限，这也突破了固定利率产品期限的短限制，给贷款用户提供了越来越多的自主选择的机会。

专家认为，由于目前加息的前景看好，购房者应考虑选择固定利率房贷业务，在一定程度上可以节约费用。

妙方四

选择合适的房贷产品

除了上述妙方之外，选择适合自身经济状况的房贷产品也是省钱的重要方法之一 目前，银行推出了多种产品供购房人选择，专家分别对“球囊信贷”、“存量贷”、“两周供应”3种产品进行了分析。

“气球信贷”对于刚开始事业的年轻人来说是个好选择。 “气球信贷”是在计划中与短期持有贷款的顾客进行比较设计的，它提供了较短的贷款期限，由于贷款期限短，相应的贷款利率也很低。 “气球信贷”是真正节约利息的住房贷款产品。 年轻人开始工作时，收入很少，无法承担较大的月度供给压力。 事业逐渐稳定后，收入逐渐上升，5年、10年后收入大幅增加。 那时，我有足够的能力一次也不归还剩下的本金。

对于注重资金流动性的住房贷款，专家建议选择“储蓄贷款”。 贷款人在手头有富余时，可以随时通过网络银行等自助设施进行部分或全部提前还款。 偿还资金当天无需向银行支付利息。 由于贷款利率大于活期存款利率，可以省去贷款人的部分利息。

另外，对于收入高、收入比较稳定的住房贷款，可以选择“两周供给”的产品。 由于还款频率的提高，借款人的还款总额比较有效地减少，还款期明显缩短，顾客在还款期内可以节约不少利息。

如客户在银行贷款50万元，按30年贷款期、基准利率6.12%计算，选择以前流传的按月等额还款法，每月还款3036元； 如果选择“隔周供货”，每两周还款1518元，相当于原月供货的一半。 由于还款频率上升，利息减少的速度加快，最终借款人得以节约115186元的利息支出。

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