“生病动不动就消费上千，养宠物堪比养娃！给猫猫狗狗买保险，能拯救铲屎官们的钱包吗？”

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现在，“养猫”、“养狗”已经成为大多数人日常生活中不可缺少的部分。 由于人口老龄化、家庭规模小型化、单身热等多种因素，人们对宠物陪伴的感情诉求大增，宠物经济的蓝海应运而生。 在满足宠物的衣食住行后，给宠物看病确实是刚需。

去年，赵先生的宠物猫骨折，医疗费花了6000美元以上。 “要是知道有保险就能报销就好了。 ’她遗憾地说。

随着中国进入宠物“家族化”阶段，一时间出现了“其经济”的蓝海。 根据《中国宠物医疗领域白皮书》，中国宠物市场规模每年超过2400亿元，全国城市犬猫数量超过1亿只。 从宠物费用结构来看，宠物诊疗费增长了6.2%，成为仅次于宠物食品的第二大核心产业。 宠物医疗费用迅速增加，宠物医疗保险悄然兴起。  

《每日经济信息》记者了解到，目前，中国人保、中国平安、中国太保、阳光保险、大地保险、众安保险等多家保险企业介入了这一细分行业，支付宝( Alipay )、微保等大型头部网络平台也相继入驻。 尽管宠物医疗保险市场前景广阔，但对于目前处于市场培育阶段的新兴险种来说，仍需要配合应对供需比较有效的匹配、配套设施快速发展不完善、数据积累等诸多问题。

对于宠物业主来说，识别医院是一个巨大的打击

一岁的比格犬被曾先生一家视为家族的一员，吃穿程度很高。 “我家的狗吃的喝的都很好，护理也很周到。 没有人会舍得花钱买疫苗、定期驱虫、体检、营养膏、化毛膏、保健品等基本费用。 平时去哪儿都带着，现在狗坐了七八次飞机。 ”

与养狗不舍得花钱的曾先生相比，周先生对宠物保险很有意思。 “现在有的宠物医院收钱真的很贵。 ”周先生哀叹说，养宠物所消耗的时间、精力、价格堪比养娃娃，是真正的“四足金兽”。 “随便去医院打个号码就要200美元。 比别人宝贵得多。 幸运的是，我的狗除了被蜜蜂蜇了之外，没有生过大病。

照片:每当记者张实拍摄时

“一定有控诉。 第一，担心后期赔偿达不到预期的效果。 ”长年养狗的周先生坦言，自己以前考虑过买宠物保险，但至今没有购买。

“现在宠物医院资质良莠不齐，曾经的宠物爱好者进了‘坑’，做了一系列检查，打针，吃药，钱少也搞错了病情。 ’周先生说，现在带“毛子”去看病很慎重，最近必须给狗做绝育手术。 我在网上以多家宠物医院为对象，但还是很不安，最后选择了开设10年的宠物医院。 医生的评价也很好。 “周先生认为，如果自己选择的医院不在宠物保险合作医院的范围内，可能无法申请。

照片:每当记者张实拍摄时

“根据我们的评价，宠物领域将进入迅速发展的第二条曲线。 ”平安财产保险宠物项目负责人张轩旗在接受记者采访时表示，“过去十年，宠物粮食领域的高速增长带来了整体领域的飞速发展和进步，人们从吃什么，过渡到了高端宠物、保健品阶段。 宠物疫苗、防虫服务的销售额在上升，由此得知宠物医疗服务进入了起步期。 ”

《中国宠物医疗领域白皮书》显示，宠物对医疗健康的诉求明显增加，2019年宠物医疗产业规模超过400亿元，宠物疫苗增长率达到60%。 预计到2025年将超过1300亿元，宠物医疗市场可以说是巨大的“蓝海”产业，宠物医疗保险这个细分行业也迎来了市场契机。

“中国宠物领域的支出额一直在快速增长，同时在未来的快速发展中，宠物领域的市场规模将继续增加。 》业内分析显示，高额的宠物医疗费使得宠物主对宠物医疗保险的诉求越来越强烈，吸引保险企业和头部网络平台介入这个市场。

一般意义上的宠物保险包括比较第三者的宠物责任保险和宠物医生的治疗费用进行补偿的宠物医疗保险，通过保险单保障了宠物的死亡和丢失等多种情况。 其中，宠物医疗保险具有与人类医疗保险相似的性质，根据保险合同规定要为被保险宠物支付医疗费，以处理宠物“看病贵”的痛处。 和人类健康保险一样，宠物医疗保险的保险计划一般有一定的免赔额和报销率设计。 也就是说，宠物业主必须首先自费，剩下的部分或全部保险费由保险企业支付。

“对宠物主人来说，识别医院有很大的打击。 ”张轩旗表示，保险企业不仅要销售产品，还要帮助客户处理最关心的问题。

性价比差吗？ 通常，诊疗费也在一千元左右

目前市场上宠物医疗保险的保险费从几百元到几千元不等，对应的年报销额从几千元到几万元不等。 以某平台销售的宠物保险为例，保额3万元的产品保费为800元/年，一次赔付限额为2000元，一次赔付免息额为200元，定点医院报销比例为60%，非定点医院报销为40%。  

根据请求案例，

在带保险宠物保障年度内参加两次保险的——膀胱结石消费量5000元，肠胃炎消费量3500元，在定点医院就诊，提交赔偿资料审批稿合格后，可以获得赔偿金。 膀胱结石( 5000-200 ) ) *60%=2880，因超过2000元一次赔偿限额，最终支付2000元； 肠胃炎得到赔偿( 3500-200 ) *60%=1980元。

如果不看病，一年就要浪费上千美元。 秋田犬的主人杨先生在拜访时认为，宠物保险的性价比不高。 自己和家人有买健康保险的习性，但是每年给宠物投保的费用超过一千元的话，会觉得很贵，所以没有必要。

“我们为每个顾客提供了不同的方案。 ”保险公司的业务负责人在每次接受记者采访时都表示。 根据他的例子，最高1400元/年的保障方案包括5万医疗补助额、每起事故的赔偿额400元、第三方责任保障和宠物事故、疫情死亡等保险责任最低200元/年的方案，保额为5000元，每起事故的赔偿限额为3000元。

“一次宠物诊察实际消费后，通常诊疗费几百元、一千多元。 ”在成都宠博会上，一家新瑞鹏宠物医疗集团成都地区市场部工作人员对记者表示:“涉及手术的，如心脏、肝脏、骨科较高。 病情严重时，也可以请兽医专家诊治，达到数万元。 ’这位员工这样补充道。 但是，这种情况比较少。

照片:每当记者张实拍摄时

根据年宠物医疗领域的相关数据，宠物在医院的年费用超过了1300元。 据某机构统计，去年每只宠物的年消费量“500~1000元”的饲养者为19.1%，年1000元以上的人为28.8%。  

“现在很少有宠物业主知道有这个保险。 客户购买我们宣传的产品和服务后，企业会赠送一点宠物保险产品的名额。 ’上述宠物医疗机构的工作人员表示，从去年10月开始与保险机构进行合作。 “(/S2 ) ) )能够排泄是第一位的，可以把客人叫到店里来花费费用。 如果有保险的话，客户想选择与保险公司合作的宠物医院。 因为可以报销一部分医疗费。 对保险公司来说，也能吸引越来越多的客户。 ”。

医疗标准化和数据化不充分产品的经营存在很大的道德风险

宠物医疗保险的迅速发展面临着那些沉重的打击？ 大地保险相关负责人表示，宠物医疗费的领取、透明度等尚未建立统一标准。 另外，宠物医院与人医院不同，小规模医院占60%以上，医疗规范、医疗认识存在很大差异，在医疗保险方面存在较大的诈骗受害道德风险问题。

从张轩旗来看，国内宠物保险目前最大的痛点之一就是赔偿价格高。 “保险公司一方面宠物医疗数据不足，产品价格体系定制困难，另一方面核赔偿体系不完善，风险管理能力差。 ’。除此之外，保险公司还面临着宠物业主的逆向选择风险、宠物检查等诸多挑战。

“不仅可以为产品设计设置免赔额、赔偿额等门槛，事后风险管理机制的存在也可以大大降低过度医疗和保险诈骗行为。 ”一家第三方医疗机构的相关人员表示，“在价格差异较大的情况下，网上医疗机构承诺保险公司的第三方服务商将上门调查，评估是异常还是客观问题。”

他举个例子，同一品种的狗得了同样的病，正常价格是100元，出300元就偏离正常值。

基于平台大数据技术，可以比较有效地降低保险诈骗的问题。 阿里保险宠物医疗保险负责人高生兵分析认为，网络化的特点是:一方面准确推荐客户，符合客户的客观诉求，识别异常的保险行为。 另一方面，平台批量保单的准确诉求给合作医院带来了远远超过诈骗行为利润的价值，医院更享受在线赋能线上长时间分红。 “这推翻了迄今为止宠物医疗保险的商业模式。 ’他想。

ai识别等新一代新闻技术的应用，也有助于保险企业处理欺诈问题。 年7月，支付宝( Alipay )保险平台开放了宠物鼻纹识别技术，首次应用于宠物保险，目前已有多家保险公司引进了这一技术。 宠物鼻纹与人类指纹相似，具有唯一性和稳定不变性。 投保时拍摄宠物鼻纹新闻，可以为宠物制作专用电子文件，理赔时刷鼻纹确认宠物身份，通过后即可申请理赔，识别成功率超过99%。

图片来源:支付宝

除了上述痛点之外，大地保险负责人还表示，宠物医疗保险是财产保险产品，为客户承担的其实是宠物医疗保险功能，产品特点决定了宠物在健康保障上不能更全面地辐射。

保险机构的后端服务谁出类拔萃？

国内宠物保险始于2004年，华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险，以附加保险的形式将宠物责任纳入保障范围，此后一段时间内宠物保险多以责任保险为主。 年，人保、宠物医疗保险相继推出，2019年以后，中意宠物医疗保险计划的保险公司越来越多。  

“宠物医疗保险将来是蓝海。 我想制定战术。 》公共保险宠物保险产品经理、数字生活事业部产品开发高级专家戚蕙在接受《每日经济信息》记者采访时表示。 根据全安保保险去年年报披露的数据，全安保保险包括宠物保险在内的创新业务收入从2019年4%上升到去年16%。

在业内人士看来，构建医疗服务能力无疑是保险企业经营宠物医疗保险业务的一大门槛。

齐蕙也在回答时指出，宠物医疗保险类似于人的健康保险，重视服务和体验。 这是因为之后的末端生态系统的构建尤为重要。 “我们可以与医院协商建立良好的合作关系，在审查机制下评估是否存在过度医疗等问题，以控制赔偿情况。 ”

“目前，产品已投入使用一年多，企业的宠物线路服务体系制度也在不断成熟。 包括服务标准的优化、理赔流程。 对于越来越多的满足我们评价标准的宠物医院，之后也会引入合作。 ”齐蕙说，业务要想快速发展成良性道路，后端生态需要更加完整。 截至目前，公众保险已与全国7000多家知名宠物医院达成定点合作。

“领域的起步期，医疗标准化和数据化必须不充分。 》张轩旗认为，平安财产保险积极发挥新闻、技术、资源、数据等特点，积极布局国内宠物保险生态系统，对推动领域数字化和规范化快速发展具有积极意义。 按照新《中华人民共和国动物防疫法》的要求，平安财产保险积极与政府合作，通过收集和整理宠物鼻纹识别技术、宠物医疗保险理赔数据，与政府合作建立宠物健康管理生态闭环。

据介绍，与该业务对比，平安产险推出“平安严选”医院体系，引入海外宠物保险20年数据，制定完善准入标准，由平安和医疗专家组成的专业地面团队筛选合作医院，利用数字化手段，提供窗口直损服务， 此外，平安生育保险还将建立宠物常见诊疗数据库，推动宠物医疗领域标准化的快速发展。

大地保险相关负责人表示，企业目标是2021年为100万只宠物提供保障，在宠物产品、宠物服务、宠物管理方面全面保障宠物健康。 从理赔、宠物医疗费、医疗问诊、娱乐交流等多方面为客户服务，建立标准化的医疗服务模式。

网络平台准确地确定宠物的所有者成比例的顾客选择续保

“宠物也能买保险吗？ ”《每日经济信息》记者在调查中发现，很多宠物业主第一次听说宠物看病可以保险报销，但说“听说过”的宠物业主大多对宠物医疗保险的价格、赔偿标准、购买渠道还处于缺乏认识的阶段

支付宝( Alipay )、小额保险等头部网络平台的入局，为宠物医疗保险打开了天花板。 今年3月16日，小额保险计划的灰度上线为宠物医疗保险产品。 腾讯微保相关负责人向《每日经济信息》记者表示，产品上线后，过去对宠物保险感兴趣的顾客对产品的接受度较高，另外，刚了解该产品的宠物饲养者也保障了宠物保险给他们和宠物带来的保障

更早的支付宝( Alipay )试水验证了“宠物医疗保险+互联网平台”的可行性。 2019年末，阿里保险内部开始了宠物医疗保险小范围的测试，到年中期，开始向越来越多的顾客开放，基于互联网平台，大数据拓宽了宠物医疗保险的销售渠道，越来越多的90后、z时代的宠物。 截至目前，蚂蚁保同一产品的规模达到亿级。

“我认为宠物医疗保险的空之间的潜力足够大。 ”高生兵在《每日经济信息》记者采访中表示，推进在线市场的困难与准确识别宠物业主的困难无关。 网络化的特点是容易重新组合各种新闻找到正确识别的路径，重点是宠物所有者。 例如，购买宠物用品或查阅宠物相关信息的人在推介保险的过程中更为接受。

“宠物的主要传导性很强，分享爱，活跃在嘀嗒、淘宝直播等平台上，还积极参加在线社区、公益等活动。 在医院和宠物店等宠物垂直场景中，对医疗保险的认识度也很高。 ”业内人士是这样认为的。

与阿里保险合作同一产品的大地保险相关负责人表示:“目前企业产品续保率为70%，宠物医疗保险作为客户的刚需产品，对发生医疗、建立保险认识的客户有很强的续保意愿。”

针对顾客感知度还很低的弱点，腾讯微保险相关负责人认为保险企业和互联网平台可以相互赋能，“在合作的过程中，我们像树枝一样，向不同的方向延伸，接触着顾客。 保险公司就像树根，为产品的成长提供有力的理赔保障。 ”

中国市场的投保人有望在不到1%的1%网络曲线上超越

根据verifiedmarket research的研究，截至2019年，全球宠物保险市场规模约为36.8亿美元，预计2027年将增至118.4亿美元，并以15.65%年的复合增长率增长。 目前，宠物保险最发达的国家是瑞典，宠物保险率将达到40%以上。

亿欧智库的数据显示，美国约70%的家庭拥有宠物，目前只有1%~2%的宠物狗拥有宠物保险，但相关数据显示，多年来，美国被保险猫狗的数量持续增加。 中国的宠物保险投保率不到1%，保险种类也不丰富。 解体表明，两个宠物保险市场具有一定的相似性，但美国宠物保险市场目前出现了较为成熟的产品和服务，被认为是我国宠物保险市场迅速发展的下一阶段。

典型的trupanion企业的主要营业业务只有宠物保险，据此占美国宠物保险市场份额的29%。 trupanion公司成立于2000年，依靠独特的区域销售模式，仅用四年时间就成为北美第一大盈利宠物保险提供商，并在纳斯达克上市。

新冠灾祸期间，众多在线产业受到较大冲击，trupanio企业被保险宠物数量不仅保持正增长，从一只宠物身上获得的月收入也增加到60.87美元，营收带动该公司当年股价涨幅超过200%，2021年初，

依托区域合作伙伴模式，trupanion企业截至2009年在全球120多个国家和地区开展业务，与80万多名兽医建立了业务合作，约9700家兽医医院推荐该企业采用宠物保险。 亿欧智库认为，这种销售模式对trupanion的快速发展至关重要。 该企业近一半的新人被兽医推荐，但与兽医建立和维持联系的是区域合作销售团队。 新客户获得量和会员保留率直接影响着该企业的收益和利润。

“从海外企业的经营经验来看，他们的风险状况不太偏离，越来越多的是正常发生率和正常理赔。 ”戚蕙在回答时认为，要使整个生态更加完整，确保宠物医疗保险健康快速发展，这非常值得借鉴。 目前，企业正在整合资源，尽快构建这样的生态。

“中国市场起步较晚，但发展迅速。 ’戚蕙认为，通过网络化技术手段积累宠物数据，与国外相比，中国的宠物保险是一大特点。

以宠物身份识别为例，宠物体表差异性小，区别建立档案需要依靠宠物鼻纹技术、芯片技术的快速发展。 齐表示，中国并不是不能使用芯片技术进行身份识别，鼻纹识别技术很容易被宠物业主接受，而且非常网络化，芯片技术的应用和实施等价格周期不长，不便于规模化。

宠物业主如何投保？ 聚焦“不可赔”背后的三大原因

对处于市场培育阶段的新兴险种来说，如何向顾客传播其价值，进行顾客教育，扩大市场，是当前保险企业和平台共同的目标。 许多宠物医疗保险行业人士对《每日经济信息》记者表示，在保险企业的吹风之下，对首次申请理赔的顾客往往考核宽松，目的是尽量让顾客体验宠物医疗保险带来的价值。

关于实际理赔案例给客户“无法赔偿”的问题，业内宠物医疗保险行业的人认为原因有三点。 一个是没有等待时间。 二是未达到报销门槛；三是未能按要求提供理赔材料。 在这一想法中，等待期和免赔额的产品设计是为了防止逆向选择和道德风险，在信息表达的过程中顾客是可以理解的。

“如果没有定点合作机构，顾客可能无法提供理赔资料，提供资料可能会花很多钱，从而影响顾客的体验。 ”在高生兵看来，金融产品必须具备最基础的风控能力，不能通过基于顾客事实的理赔资料进行报销，但如果医院不配合相关资料，则会引起顾客对保险产品本身服务的质疑。

据悉，阿里保险从去年下半年开始寻找提高顾客体验的方法。 这包括帮助理解产品和服务本身，以及比较首次理赔的客户保险公司和网上机构的联系，支持收集材料缩短入驻材料的过程等，提供定制的理赔服务。 将来，将优先开通杭州、上海、北京等宠物主集中的城市，在全国范围内进行复制等，通过与医院据点的构建实现即时报销。

根据保险公司人员的建议，宠物所有者在投保时必须仔细阅读保险注意事项和健康告知。 其中参保注意事项确定保障项目、赔偿限额、免责条款、理赔流程、资料等诸多重要新闻。

以宠物医疗保险为例，保险责任第一是“被保险宠物在等待期后遭受意外伤害，或者保险人同意的宠物医疗机构首次诊断为罹患本合同约定的疾病”。 承诺等待期为“意外伤害事故30天，癌症和口腔疾病等待期90天，其他疾病等待期30天”，没有等待期。

免责条款包括不赔偿的11项费用，是非治疗所需的营养成分(如钙、微量元素、辅酶q10、免疫增强类药物等)； 保健用品； 疫苗； 驱虫药； 非致病的手术或处理项目(如绝育、阉割、剖腹产、竖起耳朵、剪指甲、剪声带等)。

健康告知包括“被保险人的宠物最近一个月内便血、尿血、吐血、发烧、腹胀、黄疸、抽搐、精神衰弱、突然消瘦(一个月内体重减少了10% )”。 这个行业的人建议，宠物的所有者也可以咨询保险公司，确认宠物是否在保险范围内。

申请所需的资料通常包括宠物治疗中的照片、门诊/住院病历、诊断说明。 医疗机构出具的正规医疗发票门诊/住院费用清单检验报告； 确认有关事故性质、原因等的其他说明和材料等。 据这些人说，他们常常觉得理赔很慢。 提交资料后，可能被发现丢失了。 保险公司要求补充资料，影响理赔时效。 “只要材料齐全，不出几天就能赔偿。 ’他强调。

记者手记: 萌经济时代的保险不缺席

现在，宠物被很多人视为家人和心灵的依靠，很多宠物主人也愿意为宠物的健康付出代价。 宠物医疗保险瞄准了宠物业主“看病贵”的痛点，给“孩子”带来保障，切实减轻宠物业主养宠医疗费的压力，保险作为金融工具的作用变得眼前一亮，萌经济时代的保险缺席，  

和人的健康保险一样，宠物医疗保险也面临着管理费难、逆向选择等问题。 更多复杂的情况是，宠物识别、宠物医疗市场的不规范加剧了保险企业产品运营的难度。 宠物保险一般被视为蓝海市场，但未来参与者能否分蛋糕还将考验向保险企业的理赔服务和综合实力。

从百万医疗保险到惠民保，多年的线上沉淀、线上教育，让客户开始了解健康保险的意义和效用，聚焦于宠物主细分行业的宠物保险才刚刚开始，需要更精心的培养。 幸运的是，随着互联网保险创新的成熟，保险企业向新兴行业的开拓现在变得更加合理和长远。

记者:涂颖浩·张屦

:廖丹

视频:祝裕

视觉:英俊的灵茜

排版:廖丹牟璇