“严查风暴席卷全国，炒房客彻底慌了！广东已查到920户购房者，更有银行员工一经发现直接辞退…”

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前几天，一家银行上海分行发行的“个人贷款提前回收告知书”在网上流传，很多炒房者睡不着觉……

网络上流动的个人贷款事先回收告知书

告知书上说，由于借款人没有履行合同第四款“贷款用途”的相关规定，银行宣布合同项下的所有贷款提前到期，限期返还所有贷款利息。 否则，立即视为过期，将开始产生处罚。

这不是一个例子。 据《财经国家周刊》报道，近期，全国各地有不少投资者挪用银行信用买房，被银行责令提前还款。 在北京，也有人要退刚买的学区房。 在上海和深圳，也必须打电话向自己的中介企业提问，或者紧急拿到不动产进行筹款……

这个对比鲜明的经营贷款炒房的围剿席卷全国。

广东省发现问题的贷款金额为2.77亿元

920个家庭

以广东为例。

3月16日，记者从人民银行广州分行和广东银行保监局获悉，与近期媒体报道的经营性贷款等融资资金流入房地产市场混乱加剧的问题相比，两部门高度重视，迅速采取行动，周密安排，通过“三批”违规经营贷款、支出贷款 明确了引导银行机构合法经营，促进房地产市场顺利健康快速发展。

据介绍，“各三个”具体来说:

迅速检查“一批”。 2月4日，《南方日报》刊登了“为什么禁止贷款资金流入楼市”的文章，指出广州房地产市场存在经营融资、支出融资等资金通过非法中介机构流入楼市的混乱。 广东省银保监局迅速组织精锐力量，成立6个鉴证组，于2月9日同时进驻媒体暗访的广州地区6个银行网点。 截至目前，经过大数据筛选、台帐拆解、档案检索、流水跟踪、人员访谈等多种玩法和取证，发现因涉嫌违反经营贷款、费用贷款而流入房地产市场的问题金额超过3000万元。 与前述涉嫌违规相比，广东银行保监局启动了处罚调查取证。

全面检查“一批”。 2月9日，广东银行保监局发出《关于组织管辖内银行机构办理经营性贷款，个人调查贷款风险的通知》，安排全辖银行机构从信用调查、审批、贷款后管理以及第三方机构业务合作等方面进行全面的自我调查 截至目前，辖下(深圳除外)银行机构共完成个人经营性贷款自查4501个银行网点，共查处个人经营性贷款5678亿元、个人支出贷款2165亿元，涉嫌流入房地产市场问题贷款金额2.77亿元、920户。 对此，广东银行保监局要求银行限期改善解释责任，目前银行机关采取终止限额、不重复一次性全额结算、分期提前还款等改进措施，对存在违规问题的内部员工进行警告、批评举报、积分扣除、经济处罚等解释责任

在现场监督“一群人”。 近日，广东银行保监局主要负责人带队访问广州地区部分商业银行，提出了一系列监管要求。 例如，切实加强资金流动监测，严防资金通过经营性贷款或因贷款违约流向房地产市场等。 机构监督处室集团决定对广州地区媒体曝光多、问题突出的银行全面进行现场监督并提出监督管理意见。 加强数据观察，向部分银行发送涉嫌个人经营贷款被挪用购房的数据，共发送642条疑点线索，单位确认40笔个人经营贷款被挪用购房，相关单位启动了改善解释责任。  

从现场调查和银行自查情况来看，银行机构暴露了信用调查对客户财务状况不充分、信用后管理不到位、信用资金被非法挪用于购房等问题，反映出银行机构在信用管理制度和执行上还存在不足。 值得注意的是，在已发现的违规行为中，相当一部分贷款出现了由房地产中介机构、小额贷款企业等“包装”补贴的态势。 涉嫌违约的操作方法包括:通过中介机构过桥贷款收购经营贷款置换个人住房贷款，多次转售后将个人住房贷款挪用为购房首付等。

照片来源:照片网

岚席卷全国

在这场违反经营贷款的冲刷涌入楼市的风暴中，一线城市首当其冲。

(/S2/)深圳)人行追踪穿透至第三只手(/S2/)

据总公司16日报道，从上周开始，深圳金融监管部门联合商业银行开始全面清查，挥剑打击“经营贷款”违规流入房地产市场，阻止购买“假冒小”贷款。

银行有关人士表示，本轮透支型审计对“虚假负积分”的住房贷款，特别是“全额购房再抵押申请经营贷款”现象起到了很大的威慑作用，市场将逐渐走向规范化。

与以往的检查仅限于银行自查不同，本轮检查中，监管部门全面介入，申请经营融资者中有购房记录者的，跨考3个手续进行深入检查，发现融资资金流向房地产、股市等，银行收回融资

据介绍，此次特别鉴定的对象为年5月1日以后发放的1000万元以下泛在口径贷款，复印件包括抵押物件过户时间与贷款申请时间间隔是否不足8个月、贷款发放前后3个月的借款人及其配偶名下是否新增房产。

据深圳多家银行介绍，收到了来自监管部门的合作核对表。 根据监管要求，横向跟踪必须贯穿到第三只手。 即，a账户交给b账户后交给c账户，贯穿到c账户，检查是否违反招聘资金买房或买入股票。

一家大型国有银行深圳市分行负责人表示，该银行建立了大数据监控系统并定期拆解信贷资金流量。 一旦发现经营贷款资金流入房地产市场，根据合同约定，要求客户及时归还贷款，并有权要求按约定支付贷款并挪用处罚。 无法按期偿还贷款的顾客面临银行诉讼、扣押抵押房产等风险。 另外，违规顾客被列入行内黑名单，可能影响顾客此后继续在该行申请贷款。

上海部分银行经营贷款上调

另一方面，据第一财经报道，3月16日，某城商行上海分行金部相关人员向记者表示:“我们今天收到总行的信息，经营贷款2成正式上调，‘贷款利率基本使用固定定价方法，在10.8%以上’。” 如此高的两成和信贷贷款利率团结一致，业务似乎不能容易地开展。 目前利率没有变化。 最低也能达到5.5%。 ”

在楼市调控的背景下，各地调查违反经营贷款的情况，流入房地产，此前银行提高了经营贷款利率。 另一方面，“二抵”是指银行向自然人发放的、以在银行贷款的不动产为抵押物向银行申请的个人贷款，与“一抵”相比，“二抵”的抵押物是贷款中的房子。

记者了解到，上海部分银行的一抵二抵经营贷款利率上升，但并不普遍。 一家国有大型上海分行的相关人士3月16日就第一财经称:“目前两利率还没有变化。”

“现在，我们的贷款几乎停止了。 如果经营贷款也大幅涨价的话，有可能会影响整体的业务和业绩评价。 ’上述城商行的人对记者说。

北京地区银行内部人员:

诱导客户违规购房，如被发现立即辞退

另外，据媒体报道，目前北京地区银行正在严格执行防止违反经营贷款流入楼市的措施，并开展相关的自我调查工作。

据证券日报报道，记者作为贷款人访问了多家银行。 在记者含糊表示希望将经营贷款用于购房后，各银行对记者表示，谨慎对待，信贷资金只用于公司生产经营资金的周转活动，不用于房市、股市、证券投资和其他权益性投资。

兴业银行北京分行一位内部人士对记者表示，“近期，银行对经营和借贷资金流入房地产等行业进行了严格调查，但未听说违规客户被要求提前还款。 如果银行的相关工作人员诱导顾客因违反相关贷款买房，如果被发现，可能会直接辞职，受到严重处罚。 ”

这些人也向记者表示:“为了调查经营贷款是否流入楼市，如果有人将资金全部取出放入第三方账户，银行确实很难跟踪资金的真实流向。 但是，监管层要仔细跟踪资金流向，一定有办法。 ”

购买者面临被诉讼、执行的风险

信用记录或“污点”

正在严厉调查暴风雨越来越大，有人逆风作案。

据广东3.15晚会报道，据广东电视台记者采访，广东仍有部分银行客户经理确定可以向客户采用经营贷款和信贷贷款买房。 有点银行的客户经理在“教”具体的操作方法。 在视频中，客户经理知道这一操作的违规性，但对客户说:“通常银行会检查，但有些银行也只是走了。 ”。

例如，面对询问，回答“并不是说不能”的顾客经理主动向顾客“募集”，说可以“全额支付，带上不动产证明，来银行借，借完再还贷款”。

经营贷款是向公司发放的贷款产品之一，主要用于个人资金流动、经营设备购买或更新、租赁场所租金支付、商品房装修等经营活动，但为什么大量经营贷款资金会流入楼市？

中原地产首席解体师张大伟解释说，正如文字所示，经营贷款必须用于经营。 住房贷款流入楼市相当于取代“贷款”，后者的监管政策更严格，利率也更高。

“目前贷款年利率一般为5%-6%，有些地方达到6%以上，首付要求也很高。 由于有点特殊的政策，经营贷款的年利率在4%以下，贷款周期也会变长，所以经营贷款只有更换贷款才能有市场空之间。 ”张大伟说。

张大伟说，贷款流入楼市的核心原因是与贷款的利差，与银行在放贷过程中既当运动员又当裁判员有很大关系。 “从银行的角度来说，经营贷款的风险高于贷款，但由于经营贷款的利率在政策要求上低于贷款，银行的执行层面动作崩溃，鼓励了经营贷款进入大楼。 ”

虽然看起来有吸引力的违规资金进入市场，但隐藏着很多风险。 广东至高律师事务所主任吴兴印表示，一旦在金融机构排查中被发现，将提前收回经营贷款，客户将面临资金链紧急情况，买家如果不能提前还款，将面临被起诉、执行的风险。

另外，产生顾客的信用记录和“污点”，后续的该顾客要继续用信用方法融资，会有障碍，很难得到批准。 情节严重的，客户和中介企业也可能被依法追究骗取贷款的相关刑事法律责任。

“去年年初贷款投资浦东的房子，但被银行收回贷款，没办法，只好卖了两套名下的房产还钱。 ’一位上海楼市投资者说。

这些人去年年初从总部设在深圳的一家股票银行获得了数百万贷款。 名义上是公司经营的融资，但实际上是挪用资金在黄浦江沿岸购买了上千万价值的住宅。 最近，银行突然通知提前还款，他只好匆忙卖掉房子里的两套小房子筹集资金贷款。 结果，原来投资的住宅变成了“刚需房”。

“我原以为股票银行不会管理得那么严格，但没想到今年应对得很严格。 ”上述人士说。

何小桃杜恒峰肖勇

校正|/S2//卢祥勇

每日经济信息综合21世纪经济报道、总公司、

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