“拟上市商业银行贷款投向调查：扎堆制造业和房地产”

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经过记者李智

对任何银行来说，贷款发放不仅关系到业绩的好坏，也关系到资金的安全。

最近，详细阅读了上海银行等11家拟上市银行招股书的报告单，研究对象后，《每日经济信息》记者观察到，各银行所处地区的经济环境不同，贷款投放方向也不同。 但从整体情况来看，制造业和房地产成为各银行共同的青睐对象。

制造业是银行的最爱/

《每日经济信息》记者观察到，6月30日1天内公开招股书申报单的11家拟上市银行明确了具体贷款投入。 从领域来看，制造业为最大的贷款投入，江苏常熟农村商业银行、江苏江阴农村商业银行、江苏省张家港农村商业银行等7家银行，向制造业公司发放贷款的比例均居领域贷款投入首位。

具体来看，江苏常熟农村商业银行招股书申报单显示，该银行向制造业发放的贷款占全部公司贷款的68.80%，其中向纺织业和纺织品服装、鞋、帽子制造业发放的贷款约占全部制造业贷款的41.94%。 据分析人士介绍，常熟市制造业融资比例高与经济结构密切相关，近期常熟市制造业总产值占常熟市地区总产值的比重一直维持在50%以上。

与常熟农村商业银行的情况相似的是，江苏省吴江农村商业银行的年度领域融资投入排行榜，制造业也以68.16%名列第一，其中35.58%流向纺织业。 该行表示，吴江地区民营经济中的电子报公司、新型纺织丝绸业发展较快，企业比较地区经济特色和地区工业经济快速发展和产业结构调整的方向，集中支撑吴江地区纺织、服装、光缆等支柱产业。 另外，在同位于江苏省的江苏江阴农村商业银行，年企业贷款余额最大的领域也是制造业，涉及256.29亿元，达到61.81%。

除这三家银行外，成都银行、杭州银行、江苏银行、江苏张家港农村商业银行和无锡农村商业银行向制造业公司发放的贷款均居领域贷款投入之首。

分析师认为，各银行贷款的投入依赖地方经济环境，但多数贷款投向热门领域也是高竞争领域，含有潜在风险。 江苏常熟农村商业银行表示，常熟市是纺织业和纺织品服装、鞋、帽子制造业具有竞争特点的支柱型领域，也是高度竞争的领域。 在贷款高度集中的情况下，领域出现明显衰退，或导致不良贷款增加、贷款损失准备不足，将对资产质量、经营业绩和财务状况造成严重不利影响。

不动产贷款有着重要的作用/

制造业毫无疑问是11家ipo事先公开银行贷款的最重要的流程。 但是，《每日经济信息》记者观察到，经过多年管制，在舆论风口浪尖的房地产领域也受到一些银行的重视。

上海银行申报表显示，该银行全年按领域划分企业贷款(含垫款)，制造业贷款3年占比分别为19.55%、18.78%、18.46%，房地产贷款同期占比分别为17.85%、17.71%、19 . 综上所述，全年在房地产领域的贷款占比超过制造业，相关金额为617亿元。

对此，上海银行表示，这是因为今年上海市及其银行不同分支机构所在城市的房地产领域发展迅速，对房地产公司的融资比重一直很大。 由于房地产领域的政策调控风险较大，通过与常规房地产开发贷款等品种进行比较来确定具体的准入标准，从而实现房地产领域贷款比例的良好控制。

除上海银行外，盛京银行和成都银行在房地产领域的贷款占比不低。 年，盛京银行向房地产业发放的贷款额为229.97亿元和252.17亿元，分别为20.15%和18.9%。 盛京银行表示，年末房地产开发贷款余额比上年下降1.25个百分点，对房地产贷款采取了严格有效的风险控制措施，目前资产质量良好，但未来我国宏观经济形势、国家法律、法规、政策变动等其他因素 房地产市场大幅调整或变化，可能会影响企业房地产相关贷款的质量，进而影响企业的经营业绩和财务状况。

《每日经济信息》记者还观察到，成都银行年~年，房地产领域贷款分别占贷款总额的23.78%、18.96%、16.96%，呈逐年减少趋势，但截至年底仍居领域贷款投入第三位。

除制造业和房地产领域外，各银行放贷的领域结构不同，但批发和零售业、商贸业、建筑业等，在各银行贷款方面投入了大量领域。

部分放贷对象收藏风险/

比起工商银行、建设银行等之前就有国有大型银行流传下来，城商行和农商行发放贷款的对象更侧重于中小企业和个人。 管理层一直支持和鼓励加强对中小企业的金融服务，但也应该重视其部分风险。

《每日经济信息》记者了解到，截至2009年12月31日，江苏常熟农村商业银行约3.45万融资客户中，43.47%面向中小企业和个体经营者，23.6%面向个人融资客户。 对此，该行在申报表中表示，与大中型公司相比，中小企业规模小、抗风险能力低、财务新闻透明度低、没有完整的财务报告。 个体经营者的经营规模更小，通常没有编制财务报表。

该银行表示，对小公司和个体工商户的融资不能完全依赖财务报表上刊登的新闻，还必须结合业主的个人道德素质、信用等因素。 由于国家政策和市场因素等原因，上述小公司和个体工商户的经营状况明显恶化，或者企业广告主和个体工商户的个人信用发生较大变化，或者对小公司和个体工商户借款人的信用风险判断不正确，导致不良贷款增加，其银行的资产质量、经营业绩、财务状况严重恶化。

《每日经济信息》记者观察到，与江苏常熟农村商业银行类似，融资客户中以中小企业为主，还有江苏江阴农村商业银行、江苏吴江农村商业银行、江苏张家港农村商业银行和无锡农村商业银行，他们也同样面临着中小企业自身绩效波动带来的不良融资增加的可能性。